AGAPE cuenta con más de veinte años de experiencia en la implementación de metodologías grupales que apoyan al sector micro financiero. A través de la formación directa de grupos de ahorro y crédito local (GACL) y las transferencias metodológicas a otras instituciones, AGAPE impacta a las comunidades vulnerables de una forma productiva en donde los clientes ahorran, acceden a créditos, se capacitan y tienen la opción de iniciar un emprendimiento.
La metodología GACL
Resumen
Un Grupo de Ahorro y Crédito Local (GACL) es un grupo de personas que se reúnen regularmente para ahorrar unidos y al mismo tiempo tienen la opción de recibir micro préstamos que provienen de los mismos ahorros del grupo. Los grupos funcionan en ciclos de ocho meses a un año, una vez concluye el ciclo, los ahorros y adicionalmente los intereses generados por los créditos otorgados a sus mismos miembros se distribuyen entre los miembros del grupo. Esta metodología proporciona opciones simples de ahorro y préstamo en una comunidad que no tiene fácil acceso a servicios financieros formales.
Las actividades del grupo son transparentes, democráticas y estructuradas, estos Grupos de Ahorro informales que se encuentran en muchas partes del mundo en desarrollo. Igualmente se enfatiza la gobernanza responsable, los procedimientos estandarizados y la contabilidad simple que incluso el miembro menos alfabetizado e influyente del grupo puede comprender y confiar.
Estructura organizacional
Los grupos suelen celebrar elecciones al inicio de cada ciclo. Las funciones y responsabilidades del comité de gestión de cinco personas están claramente definidas. Esto es para fomentar la participación de todos los miembros en las operaciones del grupo; y, además, para proteger al grupo de ser dominado por un solo individuo.
Cada grupo está compuesto por 13 a 19 individuos autoseleccionados. Los grupos se reúnen periódicamente y los miembros ahorran mediante la compra de acciones. El precio de una acción lo decide el grupo. En cada reunión, cada miembro debe comprar entre 1 y 5 acciones. El precio de la acción lo fija el grupo al comienzo del ciclo y se fija para todo el período.
Ahorros
El sistema es muy simple, pero el resultado es poderoso.
Los miembros no tienen que ahorrar en cantidades iguales; estos pueden variar en cada reunión. Además, al ahorrar con mayor frecuencia en cantidades muy pequeñas, pueden acumular sus ahorros con mayor facilidad, contribuyendo a mejorar la seguridad del hogar.
Préstamos
Los ahorros se depositan en un fondo de préstamos del cual los miembros pueden pedir prestado en pequeñas cantidades. Estos pueden ser hasta tres veces el valor de sus ahorros individuales. Los préstamos son por un período máximo de tres meses durante el primer año y pueden ser reembolsados en cuotas flexibles a un cargo de servicio mensual determinado por el grupo.
Mantenimiento de registros
Cada miembro tiene una libreta de ahorros simple en la que se registran sus ahorros y préstamos. Adicionalmente el grupo mantiene un libro de notas centralizado simple en el que los saldos de caja de cierre del Fondo de Préstamo y el Fondo Social se ingresan al final de cada reunión.
Seguridad
Los materiales, las libretas, el fondo de préstamos y el fondo social del grupo se guardan en una caja, que es custodiada por el Portador de Caja del grupo entre reuniones. La caja tiene tres candados y las llaves están en manos de tres miembros del grupo que no pueden ser miembros del Comité Directivo. El sistema es robusto y asegura que no pueda haber manipulación de las libretas o fondos del grupo fuera de las reuniones del grupo.
El ciclo
Los grupos normalmente operan en ciclos de ocho meses. Al final de cada ciclo, los ahorros acumulados más las ganancias en intereses se reparten entre los miembros en proporción a la cantidad que cada miembro ha ahorrado.
Después del reparto, los miembros que no deseen continuar pueden abandonar el grupo y se puede invitar a nuevos miembros a unirse.
Cuando comienza un nuevo ciclo, los miembros realizan nuevas elecciones, revisan su constitución y pueden hacer cambios a las condiciones que se aplican a los ahorros, préstamos y el fondo social. Después de este proceso, el grupo continúa operando de forma independiente en su segundo (y futuros) ciclos.